Spara till kontantinsats
När man ska köpa en bostad för man bara låna 85% av bostadens värde, de resterande 15% är en kontantinsats och ska finansieras på annat sätt för att undvika överbelåning. I och med att bostadspriserna ökat så mycket de senaste åren kan det ta flera år att spara ihop till kontantinsatsen, vilket också gör att det är svårt för unga människor att köpa sin första bostad.
Hur långt tid tar det att spara ihop till en kontantinsats?
Det rekommenderas att ha en skuldkvot på max 4.5 gånger sin årsinkomst, vilket också är ett vanligt tak för hur mycket en bank är villig att låna ut till en privatperson.
Så för en person som maxbelånar sig för köpa en bostad kommer kontantinsatsen motsvara ca 0.68 gånger årsinkomsten. Med ett sparande på 10% av sin lön skulle det ta ungefär 7 år att spara ihop till en kontantinsats.
Hur snabbt kan man spara ihop till en kontantinsats?
Det är en rad olika faktorer som spelar in kring hur snabbt man kan spara ihop till en kontantinsats. Ju bättre ekonomi man har ju mer av lönen kan man lägga undan varje månad. Väljer man dessutom att köpa en billigare bostad kan man nå målet snabbare.
Belåningsgrad | Sparande | Tid |
---|---|---|
4.5 x årsinkomsten | 10% | 7 år |
4.5 x årsinkomsten | 15% | 4,5 år |
4.5 x årsinkomsten | 20% | 3,4 år |
4.5 x årsinkomsten | 25% | 2.7 år |
4.0 x årsinkomsten | 10% | 6 år |
4.0 x årsinkomsten | 15% | 4 år |
4.0 x årsinkomsten | 20% | 3 år |
4.0 x årsinkomsten | 25% | 2,4 år |
Med en skuldkvot på 4 gånger årsinkomsten och ett sparande på ca 25% av inkomsten per månad skulle det ta 2,5 år att spara ihop till en kontantinsats.
Vill man snabba på processen ytterligare kan man även investera sparkapitalet i aktier och fonder. Dock så medför det en risk att kapitalet minskar i värde, vilket kan förlänga tiden man måste spara.
Varför ska man spara ihop till en kontantinsats?
Syftet med kontantinsatsen är att undvika att belåna sin bostad till 100% av bostadens värde. Även om ett bostadsköp anses som en relativt säker investering så kan bostaden minska i värde. Det gör att man kan tvingas sälja sin bostad med förlust.
Om det skulle inträffa ska kontantinsatsen fungera som en buffert för att undvika att låntagaren är fortsatt skuldsatt även efter bostaden är såld. Därför är det viktigt att spara till kontantinsatsen.
Låna till kontantinsatsen
Det kan vara frestande att låna till kontantinsats för att på så sätt kunna ta en genväg och köpa bostaden direkt istället för att behöva vänta på att man sparat ihop pengarna. Den stora nackdelen med att låna till kontantinsatsen är att man då har två lån för sin bostad. Ett bolån och ett privatlån vilket ger en betydligt högre månadskostnad för boendet.
Därför bör man vara försiktig med att låna till kontantinsatsen och göra en noggrann kostnadskalkyl för att vara säker på att man har råd med boendekostnaden.